Pilotstart Q3-Q4 2026. Anmälan är en väntelista, inte ett köp.
Murabaha

Murabaha - så fungerar islamisk bilfinansiering utan ränta

Kort sagt

Murabaha är ett islamiskt kostnad-plus-köp. Bilen Utan Riba köper bilen från återförsäljaren och säljer den vidare till dig till ett fast, transparent pris - inklusive vår marginal. Du betalar samma summa varje månad, utan ränta och utan att beloppet någonsin kan ändras. Detta är en av de äldsta godkända kontraktsformerna inom islamisk finans, dokumenterad i klassiska fiqh-verk och certifierad av AAOIFI Shariah Standard No. 8.

01

Så fungerar Murabaha i praktiken - steg för steg

Murabaha är enkelt när man bryter ner det. Det finns inget lån, ingen ränta och inget spekulativt inslag. Det är ett köp och ett vidareförsäljning, i klartext dokumenterat.

  1. 1

    Du väljer bil

    Du hittar bilen du vill ha hos en svensk återförsäljare eller privatperson. Vi ställer inga krav på märke eller ålder utöver våra grundkriterier.

  2. 2

    Vi köper den kontant

    Bilen Utan Riba köper bilen kontant från säljaren i eget namn. Vi tar ägandet, står för risken under den korta perioden vi äger den, och betalar hela beloppet på plats.

  3. 3

    Vi säljer den till dig med fast marginal

    Vi säljer bilen vidare till dig till ett fast pris: vårt inköpspris plus en förutbestämd marginal som skrivs in i kontraktet och som aldrig kan ändras.

  4. 4

    Du betalar 20 % deposition

    Vid signering betalar du 20 % av det totala priset som deposition. Detta säkrar affären och gör kontraktet till ett verkligt handelsavtal, inte ett symboliskt.

  5. 5

    Månatliga betalningar 12-60 månader

    Resten delas upp i lika stora månadsbetalningar över 12 till 60 månader. Samma belopp varje månad, från första till sista. Inga rörliga räntor, inga överraskningar.

02

Vad gör Murabaha halal?

Fyra saker gör Murabaha shariah-kompatibelt, och alla fyra måste vara på plats samtidigt. Om ens en av dem saknas är kontraktet inte längre giltigt enligt AAOIFI:s Shariah Standard No. 8.

  • Ingen riba. Marginalen är inte ränta. Den är vinsten på en verklig försäljning, precis som när en handlare köper varor för X och säljer dem för X plus vinst. Beloppet baseras inte på tid och kan aldrig ändras beroende på när du betalar.
  • Verklig tillgångsöverföring. Vi måste faktiskt äga bilen innan vi säljer den till dig. Det räcker inte att "papperspresentera" en bil vi aldrig ägt. Kort ägande hos oss, men verkligt - det är själva grunden för att kontraktet ska räknas som ett köp och inte som ett lån.
  • Fast pris låst vid signering. Totalpriset skrivs in i kontraktet och kan inte höjas, sänkas eller indexeras. Ingen "räntehöjning", inga tillägg, inga avgifter som växer över tid. Det du signerar är det du betalar, punkt.
  • Äganderätten övergår till dig vid leverans. Du blir registrerad ägare av bilen från dag ett. Vi har inte kvar den. Du kan inte "hyra" den från oss - den är din. Vi har bara en säkerhet för den obetalda delen, precis som vid ett vanligt avbetalningsköp.
03

Murabaha vs konventionellt billån - jämförelse

Vid första anblicken kan Murabaha och ett vanligt billån se lika ut - du betalar månadsvis över några år. Skillnaderna ligger i kontraktets substans.

AspektKonventionellt billånMurabaha (Bilen Utan Riba)
RäntaJa - rörlig eller fast, ändras över tidNej - noll ränta
Prisändringar under kontraktetJa - räntejusteringar, indexering, avgifterAldrig - totalpriset är låst vid signering
Ägandeskap under lånetBanken har ofta säkerhet/ägarförbehåll tills sista betalningenDu är registrerad ägare från dag ett
FörseningsavgifterJa - dröjsmålsränta och avgifter till långivarenNej intäkt till oss - eventuella belopp renas till välgörenhet
Källa till kapitalRäntebärande inlåning, obligationer, interbankmarknadShariah-granskat kapital, inga räntebärande källor
04

Varför valde vi Murabaha framför Ijara eller Musharaka Mutanaqisah?

Det finns tre huvudmodeller för islamisk bilfinansiering: Murabaha, Ijara (leasing till ägande) och Musharaka Mutanaqisah (avtagande partnerskap). Alla tre är godkända av AAOIFI. Vi valde Murabaha av fyra praktiska skäl.

  • Enklare operativt. Murabaha är ett köp följt av ett vidareförsäljning. Det finns färre rörliga delar, färre parallella kontrakt, färre situationer där något kan glida ur balans. Vi lägger vår energi på att göra ett kontrakt riktigt bra istället för att jonglera tre.
  • Renare under svensk konsumentkreditlag. Ett fast pris med lika stora månadsbetalningar och registrerat ägarskap är exakt hur svensk avtalsrätt beskriver ett avbetalningsköp. Det finns hundra års rättspraxis. Ijara och Musharaka kräver mer kreativ juridisk konstruktion i Sverige, vilket vi ville undvika i pilotfasen.
  • Snabbare SSB-certifiering. Murabaha är den mest utförligt dokumenterade kontraktsformen i AAOIFI:s standarder. Det gav vår Shariah Supervisory Board färre öppna frågor och kortare granskningstid. Vi ville ha en publik fatwa på plats innan pilotstart, inte efter.
  • Transparent ägande från dag ett. Kunder förstår intuitivt: "Jag köper en bil på avbetalning, jag äger den, jag betalar samma summa varje månad." Det behövs ingen förklaring av leasing kontra ägande, ingen diskussion om vem som står på registreringsbeviset under år tre. Klarhet är ett värde i sig.
05

Vad händer om jag inte kan betala?

Islam behandlar ekonomiska svårigheter med barmhärtighet, inte med straff. Koranen är explicit:

"Och om någon är i svårighet, låt honom då få frist tills han får det bättre. Men att efterskänka som gåva är bättre för er, om ni bara visste."- Koranen 2:280

Det är utgångspunkten i vår hardship-policy. Om du hamnar i ekonomisk svårighet - sjukdom, arbetslöshet, familjekris - kontaktar du oss så tidigt som möjligt. Vi går igenom din situation och söker efter en lösning tillsammans.

Inga förseningsavgifter går till oss. Detta är centralt. Vi kan i vissa fall behöva ta in en administrativ avgift enligt svensk lag, men varje krona vi tar in på grund av försening renas och doneras till välgörenhet, inte till vår vinst. Det är ett hårt krav från vår Shariah-styrelse och en av grundvalarna för att kontraktet ska förbli halal.

Möjliga vägar framåt inkluderar: förlängning av kontraktet med lägre månadsbelopp, tillfällig paus i betalningarna, eller i sista hand återförsäljning av bilen där du får tillbaka det överskott som finns efter att den obetalda delen är täckt. Ingen av dessa vägar innebär extra räntekostnad eller straffavgift.

FAQ

Vanliga frågor om Murabaha

Är Murabaha verkligen halal?

Ja. Murabaha är en av de äldsta och mest väldokumenterade kontraktsformerna i islamisk finans, godkänd av alla fyra rättsskolor och certifierad enligt AAOIFI Shariah Standard No. 8. Så länge kontraktet uppfyller villkoren - verklig ägandeöverföring, fast pris låst vid signering, ingen ränta - är det halal. Vårt kontrakt är dessutom publikt granskat av tre oberoende lärda från olika rättsskolor.

Vem har granskat kontraktet?

Vår Shariah Supervisory Board består av tre oberoende lärda från Hanafi-, Shafi'i- och Maliki-rättsskolan. Deras publika fatwa på vårt Murabaha-kontrakt finns på sidan Shariah-garanti och kan laddas ner i sin helhet.

Vad kostar det jämfört med ett banklån?

Vår marginal är jämförbar med marknadsräntor på svenska billån - i vissa fall något högre, i andra fall lägre. Skillnaden är att beloppet är känt, låst och rättfärdigat som vinst på en verklig försäljning, inte som ränta. Du betalar för en tjänst som är halal, inte för räntekostnad som skulle vara riba.

Kan jag lösa in tidigare?

Ja. Du kan när som helst betala av hela det återstående beloppet utan förseningsavgift eller straff. I många fall kan vi också ge en frivillig rabatt (ibra') på den obetalda marginalen, men detta är inte kontraktsmässigt garanterat - det är ett gott bruk från vår sida, inte något du kan kräva. Detta är den etablerade praxis som AAOIFI rekommenderar.

Vill du se hela vårt shariah-godkännande och kontraktet i sin helhet? Läs Shariah-garantin