الإجابة المختصرة
الإجارة عقد شرعي يقوم فيه المُموِّل بشراء أصل وتأجيره للعميل مقابل قسط شهري ثابت، بدون فوائد. تختلف عن الليزينغ التقليدي في أن المُموِّل يتحمل كل المخاطرة طوال المدة. حين تنتهي الإجارة بانتقال الملكية تلقائياً تُسمى الإجارة المنتهية بالتمليك (IMBT). هي الصيغة الأكثر استخداماً عالمياً لتمويل السيارات الحلال، ويحكمها معيار AAOIFI الشرعي رقم 9.
الإجارة عقد بين طرفين:
الإجارة من أقدم صيغ المعاملات الإسلامية، موثقة في المذاهب الأربعة (الحنفي، المالكي، الشافعي، الحنبلي) ومُلمَّح إليها في القرآن (سورة القصص 26-27).
| الخاصية | إجارة عادية | الإجارة المنتهية بالتمليك |
|---|---|---|
| نقل الملكية | لا تنتقل | عند آخر قسط |
| نهاية العقد | إعادة الأصل | يصبح ملك المستأجر |
| استخدامها لتمويل السيارات | نادر | معياري |
| المرجع في AAOIFI | المعيار 9، البند 4 | المعيار 9، البند 8 |
نحن في "بيلين أوتان ريبا" نستخدم الإجارة المنتهية بالتمليك. عند سدادك للقسط الأخير، السيارة لك. بدون رسوم إضافية.
الخطوة 1 - تحديد الأصل. تختار السيارة. يجب أن تكون مباحة شرعاً.
الخطوة 2 - الشراء من المؤجِّر. المؤجِّر (Ribafri AB) يشتري السيارة برأس ماله. من المهم أن يحصل الشراء قبل توقيع عقد الإجارة، وإلا أصبحت المعاملة "بيع العينة" المُحرَّم.
الخطوة 3 - توقيع الإجارة. نوقّع عقد الإجارة: قسط ثابت، مدة ثابتة، وصف للأصل، شروط الصيانة، التكافل، شروط السداد المبكر، خيار/وعد التمليك في القسط الأخير.
الخطوة 4 - الاستخدام. تستخدم السيارة كما لو كانت لك.
الخطوة 5 - نقل الملكية. عند آخر قسط، تنتقل الملكية تلقائياً. في السويد يحتاج تحديثاً لدى Transportstyrelsen ونحن نتولى ذلك.
معيار AAOIFI الشرعي رقم 9 يضع سبعة شروط:
مخالفة أي شرط تُبطل العقد.
| الجانب | ليزينغ تقليدي | إجارة |
|---|---|---|
| الفائدة في التسعير | نعم | لا |
| مخاطرة انخفاض القيمة | جزئياً على العميل | بالكامل على المؤجِّر |
| رسوم التأخير | فائدة + رسم إداري | رسم إداري فقط، يُتبرَّع به |
| الدفعة الأخيرة | شراء بقيمة متبقية أو إعادة | نقل ملكية مجاني |
| التأمين | على العميل | على المؤجِّر (تكافل) |
نلتزم بكل هذه المعايير.
تستخدم بيلين أوتان ريبا عقد المرابحة في المرحلة التجريبية، لأن هذه البنية تناسب قانون الائتمان الاستهلاكي السويدي بشكل أفضل. هذه الصفحة تشرح الإجارة كمفهوم للاكتمال. اقرأ المزيد عن اختيارنا في صفحة الضمان الشرعي.
لا. المرابحة بيع بربح متفق عليه - يشتري المُموِّل ويبيعك مباشرة بربح محدد. في المرابحة تصبح المالك من اليوم الأول. في الإجارة المُموِّل هو المالك حتى آخر قسط.
نعم. تدفع رأس المال المتبقي بدون رسوم خروج ربوية.
مشكلتنا. التكافل يغطي الخسارة الكاملة.
لا. تُستخدم عالمياً للعقارات والمعدات والطائرات. نحن نركّز حالياً على السيارات في السويد.
هل تريد أن تعرف كيف نطبق التمويل الإسلامي عملياً؟ اقرأ عن نموذج المرابحة لدينا.